Критерии выбора лучшей кредитки

Автор: Влад | 04.02.2022, 11:30

Условия обслуживания в разных банках отличаются. Необходимо внимательно изучить предложения от разных финансовых организаций. Удобно сравнивать предложения по кредитным картам можно на финансовых маркетплейсов по типу binbankcards.ru, где есть удобный фильтр.  Это позволит подобрать продукт, который будет полностью соответствовать личным требованиям. Рассмотрим критерии, которые нужно учитываться при выборе подходящей кредитной карты.

Кредитный лимит

В первую очередь необходимо обратить внимание на этот параметр. Это сумма, которую банк готов одолжить. Она устанавливается индивидуально с учетом платежеспособности потенциального заемщика. После израсходования лимита необходимо вернуть все деньги. После этого можно снова пользоваться кредиткой.

Обычно в предложениях финучреждений указывается максимально допустимый лимит. Как правило, он выше для зарплатных клиентов и вкладчиков. Также рассчитывать на крупную сумму на карте могут заемщики с положительной кредитной историей. Кроме того в будущем возможно увеличение лимита. Для этого нужно лишь своевременно погашать задолженность.

В банках не предусмотрено самостоятельное увеличение лимита. На этот параметр влияет уровень доходов, кредитная история и другие параметры. Решение об увеличении кредитного лимита принимается после анализа платежеспособности клиента через скоринговую программу.

Для получения кредитки с крупной суммой понадобится выполнить два условия — иметь положительную КИ и часто пользоваться другими продуктами банка.

Процентная ставка

Банки устанавливают плату за пользование деньгами в индивидуальном порядке. Обычно в предложениях указана минимальная процентная ставка. Для некоторых клиентов она может быть гораздо выше.

Процент зависит от следующих параметров:

  • состояние кредитной истории;
  • является ли заемщик клиентом организации;
  • документы, которые были предоставлены при оформлении (рассчитывать на минимальную процентную ставку можно при предоставлении справки о доходах).

Кроме того плата за пользование средствами может зависеть от типа операции. Например, минимальный процент при безналичной оплате, в 2-3 раза выше — за переводы или снятие денег в банкомате. Также следует узнать, распространяется ли на этим операции беспроцентный период.

Грейс-период

Одним из самых важных критериев выбора кредитной карты является продолжительность грейс-периода. Это количество дней, в течение которых можно пользоваться деньгами организации бесплатно. Чтобы банк не начислял проценты, достаточно погасить всю задолженность до определенной даты. Она фиксируется в договоре. Также ее можно посмотреть в личном кабинете онлайн-банка или через мобильное приложение.

Чаще всего льготный период составляет 30-50 дней. Но он может быть и больше. Например, банк «Открытие» предлагает кредитную карту с беспроцентным периодом 120 дней, Газпромбанк — до 180 дней, Альфа-Банк — до 365 дней.

Виды льготных периодов

Как правило, изначально банк устанавливает беспроцентный период в 30 дней. Таким образом, можно вернуть деньги без уплаты процентов в течение 20-25 дней. Если заемщик не внес минимальный платеж, ему будет начислена плата за пользование средствами. Таким образом, следует погасить задолженности или заплатить минимальный взнос до наступления определенной даты.

Беспроцентный период рассчитывается разными способами:

  • От расчетного периода. Это отрезок времени, в течение которого держатель карты может вернуть средства без оплаты процентов. В этот период можно расплачиваться кредиткой за товары и услуги. По его окончании банк сформируется выписку с отображением суммы долга и даты, до которой необходимо его закрыть. С этого момента начинается платежный период, до окончания которого нужно вернуть деньги. Чаще всего банк дает на оплату задолженности 20-30 дней. Если беспроцентный период длится 50 дней, то расчетный период составляет 30 дней, платежный — 25.
  • С первой покупки. Грейс-период предусмотрен для фиксированный отрезок времени, например, 120 дней после оформления кредитки и совершения первой траты. Как правило, финансовые организации предлагают данное условие как акцию. Когда она заканчивается, к кредитке применяется стандартный беспроцентный период продолжительностью в 50-55 дней.
  • От каждой покупки. При использовании этой схемы банк устанавливает отдельные льготные и платежные периоды для всех покупок. Каждый из них рассчитывается автоматически после совершения оплаты за товары или услуги. Погашение осуществляется в той же очередности, в которой были совершены операции.

Честный и нечестный льготный период

Эти понятия придумали клиенты финучреждений. При этом сами банки пользуются другими терминами:

  • Продлеваемый. По кредиткам с таким льготным периодом держатели могут выводить из-под процентов часть от потраченной суммы. Необходимо закрыть задолженность по расходам, совершенным в первый расчетный период. Например, после возврата потраченных в прошлом месяце средств можно расплачиваться картой в следующем. После совершения новых покупок предыдущая задолженность не возрастает, а закрыть ее нужно в следующем расчетном периоде. За счет постоянного продления грейса такую кредитку выгодно использовать на постоянной основе.
  • Возобновляемый. Условия кажутся более простыми, чем у беспроцентного периода первого вида. Однако есть ряд нюансов. Например, для возобновления грейса нужно полностью погасить задолженность перед финансовой организации. Причем это придется сделать в течение определенного времени — до возврата всей суммы беспроцентный период не будет возобновлен. Как правило, большинство продуктов имеют именно нечестный льготный период. В некоторых банках он распространяется на переводы и снятие наличных.

Расходы на обслуживание кредитки

Перед оформлением кредитной карты необходимо узнать о стоимости следующих услуг:

  • выпуск пластика;
  • СМС-оповещения;
  • комиссия за переводы и снятие денежных средств;
  • ежегодное обслуживание.

Условия отличаются в разных финансовых организациях. Одни не взимают плату за изготовление карточки, а в других требуется заплатить за это фиксированную сумму. В некоторых банках нет годовой платы за обслуживание, а в других можно бесплатно пользоваться картой лишь после выполнения каких-либо условий. Например, совершить траты на определенную сумму в течение месяца или хранить на кредитке собственные деньги. Иногда предусмотрено бесплатное обслуживание только в первый год.

Программа лояльности

Финансовые организации предусматривают для держателей кредиток возможность участия в программе лояльности. Как правило, условия примерно такие же, как при использовании дебетовых карт. Необходимо расплачиваться за товары и услуги безналичным способом, чтобы возвращать на счет часть от потраченной суммы.

При выборе кредитной картой с кэшбэком стоит обратиться внимание на ряд нюансов:

  • условия, которые потребуется выполнить для получения вознаграждения;
  • процент возврата от суммы покупок;
  • срок действия бонусных средств;
  • магазины и сервисы, где можно расплатиться бонусами;
  • минимальная сумма ежемесячных начислений в рамках программы.

Статьи по Теме

Добавить комментарий

Back to top button