Кто, когда и зачем придумал кредиты?
Подготовлено совместно с финансовым порталом progresscard
Получение различных благ в долг — это «технология», известная человечеству с давних времен. В Месопотамии, Древнем Египте, всегда и везде один человек брал у другого еду, одежду, оружие и орудия труда в счет будущей оплаты. Однако в суровые времена условия «кредитования» были не менее жесткими: за неуплату долга можно было лишиться многого, в том числе свободы и жизни.
Сегодня все совсем иначе. Взять кредит относительно легко, он позволяет купить то, на что копить нужно неделями, месяцами и даже годами. Однако у жителей России такая возможность появилась сравнительно недавно по историческим меркам — в начале 00-х годов XXI века. Иными словами, в РФ история современного кредитования насчитывает чуть больше 20 лет. Но что же было раньше?
С чего все начиналось
В древности не было кредитных договоров, сложных процентов и прочих условий, в которых нужно разбираться. Условия кредитования были максимально прозрачными, но в то же время жесткими.
Например, один крестьянин договаривался с другим о сделке: сегодня он берет 5 мешков зерна, а осенью возвращает уже 8. С одной стороны, все просто, но далеко не каждый год был урожайным. В итоге должник не мог расплатиться так, как договаривались изначально, и был вынужден платить ценными вещами (если таковые были в хозяйстве), скотом или даже частью земельных владений.
Позднее появились ростовщики — люди, известные сегодня как частные кредиторы. Они выдавали деньги под большой процент, а когда должник не могу расплатиться, требовали в качестве оплаты долга имущество, землю, иногда даже свободу самого «клиента» или членов его семьи. В том числе таким способом поддерживался высокий оборот на древнем рынке рабов.
Очевидно, что много веков назад никто не заботился о регулировании импровизированного рынка кредитования. Практика продажи людей в рабство за долги получила такое распространение, что в некоторых государствах власти были вынуждены издавать законы, запрещающие продажу рабов.
С запретом рабства ситуация для должников стала несколько лучше, но они все еще могли потерять имущество, включая последнее. Особенно ощутимой была утрата земельных наделов, ведь в таком случае заемщику было нечем кормить свою семью. Интересно, что на изъятых за долги территориях ростовщики вкапывали столбы с табличкой, указывающие на факт передачи земли в долг. Название этих сооружений особенно широко используется в наше время — это ничто иное, как «ипотека».
Эра законных кредитов
На рубеже XIII и XIV веков нашей эры кредитование было узаконено в цивилизованных странах. Так, в 1407 году был основан первый в истории коммерческий банк. Государственные кредиторы сильно опоздали, так как начали появляться лишь в XIV веке. Услугами кредитно-финансовых организаций в то время пользовались в основном и без того богатые люди. Они брали деньги в долг для покупки предметов роскоши, а некоторые оформляли кредиты для финансирования междоусобных войн.
Появление первых законных банков прошло мимо большинства людей, не являвшихся богачами. Простые крестьяне все еще брали деньги в долг у ростовщиков с уже знакомыми последствиями.
На территории современной России законные кредиторы и кредиты появились сильно позже, чем в Европе, а именно в 1860 году. До этого момента богатые люди пользовались ссудами, доступными на сумму до 10 000 рублей под 6% годовых. Чтобы было более понятно, приведем пример: во время описываемых событий за 1 рубль можно было купить 19 кг хлеба. Ссуду можно было взять под залог — в качестве обеспечения принимались преимущественно драгоценности, а иногда даже имения.
Простые граждане получили доступ к ссудному кредитованию в середине XVII века. Максимальная сумма, которую можно было взять за один раз, составляла всего 20 рублей.
Новая ступень эволюции
В западных странах массовая выдача кредитов началась только после окончания Второй Мировой войны. Связано это с общим подъемом экономики — росли темпы торговли, налаживалась работа производственных предприятий, у банков появилось больше уверенности в платежеспособности населения.
В Российской империи потребительское кредитование без обеспечения было доступно гражданам еще в XIX веке. Единственное, что требовалось подтвердить потенциальному заемщику, это в целом его благонадежность и порядочность.
С образованием СССР, и особенно после завершения Второй Мировой войны, кредитование встало на паузу. Объясняется это тем, что государство взяло под контроль всю банковскую систему. В этот период российской истории частных кредиторов не было.
Что было с покупками в СССР
Дорогое имущество в Советском Союзе покупали в рассрочку. Гражданин лично посещал магазин, подписывал простой договор и получал товар. Далее деньги в течение нескольких месяцев после покупки списывались с заработной платы. Должнику при этом нужно было просто работать.
Кредитования в сфере недвижимости не было, как и необходимости в нем — квартиры получали бесплатно, хоть и после продолжительного ожидания в очереди. Начиная с 1958 года желающие граждане могли вступить в жилищно-строительный кооператив и купить жилье за свои средства.
Похожая ситуация была и с автомобилями. Купить их можно было только отстояв длительную, до 5-10 лет, очередь. Доступно это было далеко не всем, многое зависело от места трудоустройства и должности. Граждане, которые не подходили под определенные критерии, не могли попасть даже в список ожидания, не говоря уже о покупке автомобиля. Максимум — приобретение с рук.
Кредиты в СССР стали доступны с 1959 года, однако большой популярности они не приобрели. Как и прежде, большинство людей предпочитало брать деньги «до получки» у знакомых и родных, или откладывать с заработной платы. Условный советский гражданин умел жить по средствам и не знал, зачем вообще нужно брать кредиты. Люди могли копить и покупать товары, не забираясь в долги.
В редких случаях, когда накопить было сложно, и государство не выступало против, граждане могли обратиться в государственный банк. Процентная ставка была максимально лояльной. Так, покупка дополнительного жилья была возможна под 8% годовых. Для тех, у кого не было своей квартиры, ставка уменьшалась до 2,5% в год. Молодые семьи и получатели субсидий платили 1% годовых.
Ситуация в наши дни
Первые кредиты в современной России берут свою историю из начала 90-х годов XX века. Страна постепенно перешла от плановой экономики к рыночной, появились условия для работы частных банков. Время было не самое благополучное, поэтому кредитно-финансовые организации вовсе не спешили массово кредитовать население.
Ситуация начала меняться в лучшую сторону с наступлением нулевых годов XXI века. Проблемные девяностые остались позади, экономика восстановилась, появились такие современные атрибуты, как «белая зарплата», справка о доходах по форме 2-НДФЛ. У банков появилось больше оснований доверять потенциальным заемщиком, темпы кредитования неуклонно росли.
В наши дни кредитование, пожалуй, самое безопасное и комфортное для обычного гражданина. В случае просрочки нет риска потерять все имущество и попасть в рабство, как это было сравнительно недавно. Заемные средства доступны не только избранным с большими капиталами, а почти всем.
Сегодня Центральный Банк РФ тщательно следит за деятельностью не только банков, но и МФО, не позволяя им устанавливать слишком высокие процентные ставки. Кроме того, ЦБ ведет работу над повышением финансовой грамотности населения, включая сферу кредитования.