Чем отличается рефинансирование от реструктуризации ипотеки
Хотя обе услуги подразумевают изменение условий кредитования, разница между ними весьма существенна. Главные отличия между ними следующие:
- Цель. О рефинансировании задумываются для извлечения выгоды. Реструктуризация же предназначена только для того, чтобы облегчить долговую нагрузку.
- Кредитор. Рефинансирование предполагает получение кредита в другом банке. В случае с реструктуризацией заемщик обращается в тот же банк, где брал ипотеку.
- Требования к платежеспособности заемщика. Заявку на рефинансирование одобрят лишь при отсутствии просрочек в кредитной истории и наличии стабильного высокого дохода. К реструктуризации же чаще всего прибегают заемщики, которые столкнулись с финансовыми сложностями. Банки идут им навстречу, так как не хотят тратить время и деньги на судебные разбирательства.
- Последствия. Рефинансирование не оказывает негативного влияния на КИ. Часто оно также помогает неплохо сэкономить. Записи о реструктуризации в КИ являются свидетельством, что заемщик не всегда способен исполнять финансовые обязательства.
Говоря простыми словами, рефинансирование представляет собой закрытие новым кредитом старого, а реструктуризация предназначена для снижения долговой нагрузки.
Что выбрать — реструктуризацию или рефинансирование ипотеки
Чтобы не пожалеть о решении, нужно принять во внимание определенные факторы.
Когда стоит выбрать рефинансирование ипотеки
Это следует сделать при следующих условиях:
- Ставки по ипотеке снизились как минимум на 2%. Только в этом случае удастся получить заметную выгоду.
- Заемщик имеет КИ без просрочек, а также получает высокий стабильный доход.
- Заемщик хочет снизить долговую нагрузку путем увеличения срока кредитования.
Также заемщик должен быть готов к расходам при рефинансировании (включая оформление новой страховки, оплату комиссии и т.п). Как правило, они окупаются благодаря снижению ставки и уменьшению переплаты по процентам.
Перед оформлением ипотеки стоит внимательно изучить предложения разных банков и узнать точный размер платежа по новой ставке. Это может быть ипотека под 6 процентов или другую ставку, предложенную банком, которую рассчитали на специальных ресурсах. Также это можно сделать самостоятельно с помощью ипотечного калькулятора. Такой подход поможет вам более точно оценить возможные выгоды от рефинансирования и выбрать наиболее выгодные условия для улучшения ваших финансовых обязательств.
Когда стоит выбрать реструктуризацию ипотеки
Об этом следует задуматься, если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями из-за серьезного заболевания, потери работы и т.п. Реструктуризация позволит снизить долговую нагрузку, например, за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.
Также это будет полезно, если требуется изменить срок кредитования, дату или сумму платежа. При реструктуризации банк готов скорректировать эти параметры бесплатно. Кроме того, так следует поступить, если ставки по ипотеке остались на прежнем уровне или выросли. Тогда никакой выгоды из рефинансирования извлечь не удастся.
Как правило, к реструктуризации прибегают как к последней мере, когда у заемщика отсутствует возможность вносить ежемесячные платежи. Важно учитывать, что в этом случае банк фактически диктует клиенту свои условия, а последнему остается только смириться с ними, так как в ином случае его ждут судебные разбирательства и звонки коллекторов.
Впрочем, суть реструктуризации заключается не в извлечении выгоды, а в том, чтобы погасить задолженность даже в сложной жизненной ситуации, избежав при этом проблем с законом. Если хочется сэкономить, нужно сделать выбор в пользу рефинансирования.
Таким образом, подать заявку на реструктуризацию следует, если требуется облегчить долговую нагрузку. А задуматься о рефинансировании нужно, если банки начали предлагать более выгодные ставки и появилось желание снизить переплату по кредиту.